
En España, los matrimonios que están casados bajo el régimen de **separación de bienes** tienen una organización patrimonial distinta a la de la sociedad de gananciales. Esta situación puede generar dudas a la hora de contratar y gestionar un **seguro exequial**, especialmente sobre quién debe figurar como tomador, cómo se pagan las primas y qué ocurre si uno de los cónyuges fallece.

Este artículo explica cómo funciona el seguro exequial en estos casos y qué aspectos conviene dejar claros para evitar conflictos familiares o administrativos.

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## ¿Puede un matrimonio en separación de bienes contratar un seguro exequial conjunto?

Sí. El régimen económico del matrimonio **no impide** contratar un seguro exequial conjunto. Las aseguradoras permiten:

* Un único contrato que cubra a ambos cónyuges.
* Capitales diferenciados para cada asegurado dentro de la misma póliza.
* Inclusión de otros familiares si se desea.

La separación de bienes afecta al patrimonio, pero **no limita la contratación del seguro**, que es un contrato de prestación de servicios funerarios.




## ¿Quién debe figurar como tomador y asegurados?

En matrimonios con separación de bienes es importante definir claramente los roles:

* **Tomador**: quien firma y asume el pago de la prima.
* **Asegurados**: ambos cónyuges, cada uno con su cobertura exequial.
* **Beneficiarios**: solo relevantes si existe reembolso o sobrante del capital.

Opciones habituales:

* Un cónyuge como tomador único.
* Ambos como tomadores (según aseguradora).
* Un solo tomador, pero con pacto interno de reparto de costes.

Dejar esto por escrito es esencial para evitar malentendidos.



## ¿Qué ocurre con las primas si uno de los cónyuges deja de pagar?

Cuando se opta por un **contrato conjunto**, el impago de la prima por parte del tomador titular puede suspender la cobertura de ambos. Sin embargo, si se ha pactado que cada cónyuge pague su parte, es recomendable:

* Establecer claramente cómo se realiza el pago (por ejemplo, mediante dos domiciliaciones separadas).
* Evitar que el impago de uno afecte al otro, garantizando así la continuidad del seguro exequial.

La separación de bienes hace que cada cónyuge tenga **responsabilidad individual** sobre sus obligaciones, lo que facilita la gestión.



## ¿Qué coberturas convienen en matrimonios con separación de bienes?

Al vivir con separación de bienes, cada cónyuge puede tener necesidades particulares. Es crucial que cada uno comprenda qué coberturas son más relevantes para él.

Las coberturas esenciales para matrimonios en este régimen son:

* Servicio funerario completo para cada asegurado.
* Traslado nacional e internacional, si se viaja frecuentemente.
* Gestión documental, esencial en familias con administración separada.
* Asistencia familiar y jurídica, especialmente si hay hijos o herederos.
* Beneficiarios y reembolsos, claramente establecidos para cada cónyuge.



## ¿Es mejor contratar dos pólizas separadas o una conjunta?

Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, dependiendo de la situación económica de cada matrimonio. Comparando las características de **pólizas conjuntas** y **pólizas individuales**, podemos ver lo siguiente:

| Característica                  | Póliza conjunta              | Dos pólizas independientes |
| ------------------------------- | ---------------------------- | -------------------------- |
| **Gestión administrativa**      | Una sola                     | Dos contratos              |
| **Coste total**                 | Más económico                | Puede ser más alto         |
| **Titularidad de coberturas**   | Compartida                   | Individual                 |
| **Pago de primas**              | Una cuenta o reparto pactado | Cada uno desde su cuenta   |
| **Flexibilidad en cambios**     | Menor                        | Mayor                      |
| **Problemas por impago de uno** | Riesgo para ambos            | Solo afecta al titular     |




## ¿Cómo designar beneficiarios cuando hay separación de bienes?

Los matrimonios en separación de bienes deben asegurarse de que los **beneficiarios** estén claramente definidos, especialmente si hay reembolsos implicados.

Puntos clave:

* Cada cónyuge puede designar beneficiarios distintos para reembolsos si existiera un sobrante.
* Si existe una **póliza conjunta** con reembolso, los beneficiarios pueden asignarse porcentajes de la indemnización (por ejemplo, 50/50).
* En ausencia de designación expresa, la **sucesión legal** se aplica, lo que puede generar complicaciones.

Es esencial asegurarse de que la cláusula de beneficiarios esté **bien documentada** y **firmada**.




## ¿Qué ocurre si uno de los cónyuges fallece?

Si uno de los cónyuges fallece, y existe una **póliza conjunta** o **individual** para ambos, se prestará el servicio funerario para el asegurado fallecido. La cobertura para el cónyuge sobreviviente continúa sin alterarse, siempre y cuando la prima esté al día.

Si existe reembolso de sobrante, el contrato o los beneficiarios designados dictarán cómo se distribuye.



## Conclusión

En matrimonios con separación de bienes, es fundamental tener claro **quién paga**, **quién es el titular** y **quién se beneficia**. La claridad en estos puntos evita problemas administrativos y asegura que el seguro cumpla su propósito. Al contratar una póliza conjunta o separada, la clave está en definir correctamente todos los aspectos legales y administrativos.

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Seguro exequial para matrimonios en separación de bienes

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